Non paghi in più per una Camera, neppure nell'odierno mercato

Se ci è una cosa che gli investitori americani amano, esso è un mercato gonfiato. Quale perché mantengono sta comprando le case ed i nuovi continu aare venire sul mercato. Secondo gli ultimi dati, gli inizio di alloggiamento sono aumentato i 3.4% annualizzati di settembre, abbinante i 17 anni d'altezza. Whoo-ha! Va, il bambino va.

Mi domando se la gente che compra queste case, per i prezzi mai-aumentanti, è la stessa gente che non potrebbe ottenere abbastanza Amazon.com immagazzina a $100 o alle parti di Lucent per $75? Essendo bruciando nel mercato azionario, indovino che hanno deciso di reinvestire che cosa è stato lasciato nelle loro case. Siamo in una bolla dell'alloggiamento? Non so, ma ritengo sospetto che siamo, almeno in alcune zone del paese.

Nonlo comprenda male, ora. I possedere una casa ed io pensano che la proprietà domestica sia una di grandi libertà godiamo di in questo paese. Ottengo nervoso circa la gente che sta tirando tutta l'equità dalle loro case con che le nuove ipoteche. Ritengo sospetto che la maggior parte di questa gente stanno spendendo l'equità, non investente la. Che cosa è lasciata con è una più grande ipoteca e un mazzo di cinese senza valore ha fatto le merci.

L'ambiente a basso interesse corrente di tasso è una probabilità once-in-a-lifetime chiudere in un'ipoteca poco costosa di 30 anni sulla vostra casa. Se rifinanziate l'equilibrio della vostra ipoteca corrente, avete vinto. Se rifinanziate e massimo fuori sulla vostra equità, probabilmente state danneggiando. Potreste dire che rifinanziando l'equità nella vostra casa, state incassando appena dentro sull'aumento della vostra casa nel valore. Bene, non esattamente.

Che cosa realmente state facendo collateralizing la parte della casa che possedete per ottenere ad un prestito di contanti, con l'intenzione di pagamento indietro del prestito ad una data ulteriore. Realmente avete trasferito la proprietà dell'equità nella vostra casa al vostro prestatore, non incassata esso fuori. Se volete incassare fuori la vostra equità, dovete vendere la vostri casa, pianura e semplice.

Per coloro che sta comprando le nuove case, l'ambiente a basso interesse è una spada a doppio taglio. Da un lato, potete ottenere un tasso tremendo su un'ipoteca di 30 anni, i simili di cui voi vedono una volta in un corso della vita. Da un lato, perché viviamo in un mondo in cui il pagamento mensile è tutto quel argomenti, prezzi domestici più elevati di interesse di media più bassa di tasso. Il pagamento mensile rimane lo stessi, ma ora avete un equilibrio molto più alto di ipoteca, in grado di girare intorno per morderlo in avvenire.

I pericoli del rifinanziamento dell'equità dalla vostra casa siete prontamente apparente, ma perché non dovreste comprare una casa nell'ambiente corrente?

Non sto dicendo che non dovreste. Che cosa sono il detto è voi deve stare attento. La maggior parte dei professionisti del bene immobile capiscono che il pagamento mensile importi, non il prezzo della casa quando vende una casa. Di conseguenza, i tassi di interesse più bassi cadono, più soldi possono essere addebitati una casa. Se siete un compratore domestico, con una somma di denaro dell'insieme per un acconto, il prezzo della casa determinerà la quanta equità cominciate con. E, determina se ottenete un'ipoteca convenzionale, con 20% giù, o certa altra forma con meno acconto. Quella percentuale di equità determinerà se pagherete il grande imbroglio conosciuto come assicurazione di ipoteca riservata (PMI). Selo fidi di, esso è appena un altro versamento mensile che scende un ratto-foro gigante. Non ci è il valore in PMI e non volete pagarli.

Per la discussione, lascili suppongono che non pagherete alcun PMI. Ora, lascili paragonano due vicini, alle case identiche, che hanno gli stessi pagamenti mensili su trenta ipoteche di anno. Il primo vicino ha un'ipoteca $100.000 ad interesse di 10%, il secondo ha un'ipoteca $146.000 a 6%. Potete pensare che questo sia estremo, ma posso dirgli che questo è che cosa è accaduto nella mia vicinanza durante gli ultimi 5-7 anni. Il tipo di casa che sto vivendo dentro ora ha venduto al dettaglio per $100.000 di sotto di 1999 e vendite al dettaglio nel $130,000.

Di nuovo al nostro esempio. Entrambi i nostri vicini stanno pagando circa $875 al mese sulla loro ipoteca. Ora lascili suppongono che entrambi decidano di pagare più del normale sulle loro ipoteche, aumentanti i loro pagamenti a $1.100 al mese. Entrambi i vicini stanno riducendo i loro equilibri principali di $225 di più al mese e qui è dove il primo vicino presenta il vantaggio. L'equilibrio sull'ipoteca $100.000 scende molto più rapidamente $146.000 dell'ipoteca, tali che mentre il primo vicino sta pagando ogni mese più nell'interesse che il secondo vicino, entro un momento dentro il settimo anno, vicino uno realmente sta pagando di meno nell'interesse totale. Il vicino uno pagherà la sua casa fuori dentro un poco in 14 anni, mentre il vicino due richiederà circa 18 anni per pagare fuori.

In questo esempio, neppure non consideriamo la possibilità che il vicino uno potrebbe rifinanziare l'equilibrio sulla sua ipoteca quando i tassi di interesse diminuiscono. Ciò abbasserebbe il suo pagamento richiesto e che permette che lui paghi fuori la sua casa ancora più velocemente. Nel frattempo, “il valore di mercato„ della sua casa è aumentato a circa che due contigui pagati ($146.000). Quando il vicino uno decide di vendere la sua casa, camminerà via con molto più contanti.

Ovviamente, questo è un esempio semplificato, ma uno che sta presentandosi continuamente durante gli ultimi anni. So che è costoso ora da comprare una casa, non importa dove andate. Che cosa fate in questa situazione? Suggerisco cercare e comprare, una casa che ha bisogno di un certo lavoro. Dovreste cercare le case che stanno vendendo a circa 80% del valore di mercato medio in una vicinanza. Queste case avranno bisogno generalmente soltanto del lavoro cosmetico e forse di alcune riparazioni secondarie, ma risparmierete sul prezzo della casa ed avrete destra supplementare di equità fuori dal blocco. Rimanga a partire dalle case che hanno bisogno di plumbing di o di lavoro elettrico, a meno che conosciate qualcuno che lo ripari per libero. Quelle fortune di costo di difficoltà e mangieranno su gran parte del risparmio sul prezzo della casa.

Compri la casa, faccia i cambiamenti cosmetici, quindi abbiali rivalutati. Sarete sorpreso a quanto “il valore„ della casa ha andato in su. (Metto il valore nelle citazioni perché l'unico senso reale giudicare il valore di una casa è di venderla. Una valutazione è semplicemente una stima del valore.) Ciò inoltre lo aiuterà a liberarsi del PMI, se non abbiate l'acconto di 20%, perché una volta che l'equilibrio della vostra ipoteca scende sotto 80% del vostro valore valutato, potete fare una petizione per liberarti del PMI. Le Camere possono essere investimenti e come tutto l'investimento prende un lavoro per trovare il buon valore. Ma può essere fatto.

Circa l'autore

Chris Mallon è il redattore e l'editore del settimanale sottovalutato, delle finanze personali libere e del bollettino di investimento dedicati a generare gli investitori più astuti.

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